Бизнес Портал - практическое руководство делового человека.

ШПАРГАЛКА ПО ВЫБОРУ БАНКА

Решили ? Решили сменить банк? Но как это сделать? Не выбирать же банк по его рекламе. Другое дело если у вас есть знакомые, работающие в банковской системе, которые могут дать совет. Мы сделаем так, чтобы вы не совершили ошибки в выборе, дадим вам несколько дельных советов, что бы вы могли . Все мы знаем несколько примеров краха казалось бы надежных банков. В результате пострадали тысячи вкладчиков. Но также мы знаем множество стабильно развивающихся банков, они своим примером доказывают, что надежда есть. Каким должен быть банк? Надо обратиться к первоисточнику и выяснить, что говорят сами банкиры о банках? каким должен быть современный банк? 1. Надежный банк должен обеспечивать сохранность денежных средств клиентов. 2. Экономичный банк должен иметь низкие тарифные ставки, но качество обслуживания клиентов должно быть на высоком уровне. 3. Доходный банк должен делать все возможное для преумножения денежных средств клиентов. 4. Гибкий банк должен уметь быстро реагировать на изменяющуюся экономическую ситуацию в стране и учитывать потребности своих клиентов. На какие пункты следует обратить внимание? Прежде всего на Активы, Средства в других банках, Ценные бумаги на продажу, Кредиты и задолженность клиентов, Инвестиционные ценные бумаги, Долгосрочные инвестиции к ассоциированным компаниям дочерних учреждений, Основные средства и нематериальные активы Начисленные доходы к получению Другие активы Всего активов Обязательства Средства банков Средства клиентов Другие депозиты Долговые ценные бумаги, эмитированные банком Начисленные затраты к уплате Другие обязательства Всего обязательства Собственный капитал Уставной капитал Капитализированные дивиденды Акции, которые выкупленные в акционеров Эмиссионные различия Резервы Результаты переоценки Нераспределенная прибыль, в том числе сумма переоценки в случае убытия необратимых активов Всего собственного капитала Всего пассивы Для начала рассмотрим раздел «активы». «Плюс или минус» т.е. рост, снижение суммарных активов за отчетный период является самым важным из основных показателей, характеризующий финансовое состояние банка. Лучше всего анализировать абсолютные и относительные показатели. Допустим, происходит рост или падение, посмотрите, сколько это составляет в процентном и в натуральном выражении. В противном случае, в перечень наиболее динамичных и надежных могут попасть банки, которые увеличили суммарные активы в два-три раза, а именно с 15 млн руб. до 30-45 млн руб. И наоборот, процесс сокращения суммарных активов целесообразней анализировать в соответствии с относительным уменьшением суммарных активов. Однако само по себе изменение активов банка еще не говорит о его привлекательности. Очень важна способность банка эффективно использовать имеющиеся активы. Кредитование юридических лиц традиционно относится к разряду наиболее рискованных операций, требует значительных трудозатрат персонала, однако имеет более высокую доходность по сравнению, например, с межбанковскими кредитами. Чрезвычайно высокий удельный вес кредитного портфеля в структуре активов может быть следствием существенных проблем банка. Например, в ситуации, когда большинство кредитов — сомнительны или безнадежны. Нормальный банк занимается бизнесом, он зарабатывает деньги. Удельный вес "других активов" (которые преимущественно не приносят доходов — нематериальные активы, дебиторы, хозматериалы и т.п.) в структуре активов также отражает рациональность использования банком имеющихся активов. Полный размер прибыли и его подсчет является одним из основных экономических показателей любого субъекта предпринимательства, в том числе банка. Этот показатель следует рассматривать в динамике, то есть в сравнении за несколько смежных периодов в движении денежных и бумажных средств, активов. Если прибыль резко упала или отсутствует лишь в одном - двух периодах, это еще ни о чем не говорит. Например, банк может развивать розничную сеть , и поэтому закрыть квартал «в минус». Положителен факт, если прибыль стабильно растет (убытки постоянно уменьшаются). Опять таки, в абсолютных и относительных показателях. Полный размер капитала является главным показателем надежности банка. С точки зрения учета, капитал это остаток после вычитания из активов банка всех его обязательств. Понятно, что в случае превышения суммы обязательств над суммой активов капитал будет отрицательной величиной. Удельный вес уставного фонда в структуре балансового капитала, по мере развития банка, должен иметь тенденцию к снижению на фоне роста прибыли (текущей и прошлых лет). Нужно еще раз напомнить: анализ балансовых данных — это только приблизительная диагностика состояния банка. Все они (банки) очень разные, и если результаты предложенного экспресс-анализа баланса вызывают сомнения в том, что банк работает нормально, то это еще не значит, что его пора хоронить (мало прибыли — так, может быть, он просто формировал страховые фонды). Помощь рейтингового агентства За границей есть рейтинговые компании, которые анализируют деятельность разных банков и компаний, составляя список наиболее удачливых. По большому счету, это оценка уровня кредитной надежности, по своей определенной шкале. Если к оценке рейтинговых агентств есть доверие, различные кредиторы будут смотреть на кредитный рейтинг компании прежде, чем предоставлять ей кредит. Да и вообще иметь с нею дело. Ведь реально, кредитный рейтинг – это целостный показатель финансового здоровья компании. Кроме компаний, рейтинги присваиваются и странам и регионам . Как же можно опереться на данные рейтинговых компаний, чтобы обезопасить себя? Возмем , а уже после этого сравниваем их по разным параметрам: уровням тарифов, культуре обслуживания. Ниже мы предлагаем рассмотреть рейтинговые шкалы, специально разработанные для оценки уровня кредитного риска. Короче, прежде чем идти в банк почитайте статистику и рейтинги. Инвестиционный уровень и краткая ознакомительная абривеатура для того чтобы не путаться в обозначениях uaAAA исключительно высокая способность к исполнению финансовых обязательств. наивысший рейтинг uaAA очень высокая способность к исполнению финансовых обязательств uaA высокая способность выполнить финансовые обязательства, хотя возможно воздействие неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях uaBBB достаточно высокая способность выполнить финансовые обязательства, но повышенная чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен Не инвестиционный (спекулятивный уровень) uaBB в случае неблагоприятных экономических условий может возникнуть риск неплатежа uaB существует более высокий риск неплатежа при наличии неблагоприятных экономических условий, хотя в данное время имеется возможность выполнить финансовые обязательства uaCCC значительный риск невыполнения финансовых обязательств в случае неблагоприятных экономических условий uaCC высокая вероятность невыполнения финансовых обязательств uaC в ближайшее время ожидается невыполнение финансовых обязательств, но выплаты на текущий момент не прекращены uaD выплаты по финансовым обязательствам прерваны без достижения согласия о реструктуризации задолженности до наступления срока платежа Инвестиционный уровень uaK1 очень высокая способность выполнить финансовые обязательства. денежные потоки и ликвидность более чем достаточны для предотвращения любых рисков uaK2 высокая способность выполнить финансовые обязательства. денежные потоки и ликвидность достаточны для предотвращения предсказуемых рисков uaK3 достаточная способность выполнить финансовые обязательства. денежные потоки и доступ к ликвидным ресурсам удовлетворительны для того, чтобы предотвратить предсказуемые риски Неинвестиционный (спекулятивный) уровень uaK4 сомнительная способность выполнить финансовые обязательства. денежные потоки и ликвидность, вероятнее всего, недостаточны для предотвращения предсказуемых рисков uaK5 вероятно невыполнение финансовых обязательств. денежные потоки и ликвидность недостаточны или становятся недостаточными для предотвращения предсказуемых рисков uaKD произошел дефолт.

ЦЕЛИ ПРИ ВЫБОРЕ БАНКА

Прежде всего, исходя из вашей деятельности, нужно определить, какие задачи должна будет решать ваша будущая кредитная организация, какие направления именно для вас являются приоритетными при взаимодействии с банком. Далее необходимо выяснить, сможет ли банк успешно решать эти задачи и у каких банков есть такие возможности. Если у вас вся бухгалтерия «белая», сделки легальные и банк нужен для осуществления текущих платежей, то основные критерии выбора — надежность и финансовая устойчивость компании. Тут не стоит доверять деньги, кому попало. Если же ваша деятельность не совсем прозрачна и вас более всего интересуют уход от налогов или «обналичка», то не ждите, что банк, предоставляющий столь сомнительные услуги, будет старательно исполнять свои другие, «не основные» обязанности. Учтите, что даже при осуществлении самых простых операций, таких как списание и зачисление денежных сумм на счет клиента, практика банков различается. Этот вопрос весьма актуален для многих бизнесменов, поэтому остановимся на нем. Предположим, что Ваш занимается торговой или посреднической деятельностью, и для вас скорость выполнения банковских операций по списанию со счета и зачислению на него средств играет существенную роль. Заранее обратите внимание, насколько оперативно происходит обработка документов в той или иной компании. Но тут вы должны обязательно убедиться, что быстрота обработки документов достигается не в ущерб качеству. Банк должен тщательно контролировать подлинность документов, на основании которых проводится списание средств со счета клиента, и при наличии сомнений у служащих операция должна быть приостановлена. В противном случае однажды вы можете обнаружить, что банк по поддельному поручению списал с вашего счета весьма и весьма значительную сумму. После этого вы будете долго и упорно искать правду в суде, и требовать с банка компенсации. Еще один совет: обратите внимание, в каком банке обслуживается компания, с которой вы в основном и будете проводить расчеты. К примеру, если вы планируете, что основную часть расчетов вы будете проводить с фирмой, которая обслуживается в банке «А», то и открывать счет вам лучше именно там. Скорость выполнения операций и расчетов будет выше. Сформировав свои требования к банку и определившись со списком из нескольких компаний, которые отвечают вашим запросам, обратите внимание на следующие факторы: надежность и репутацию выбранных банков. Если вы не специалист, все-таки лучше поговорить с консультантами и прислушаться к их мнению, ведь порой эти люди располагают недоступной обывателям, но очень и очень ценной и интересной информацией о тех или иных банках. Профессионал поможет вам принять правильное решение, обратив внимание на те или иные несоответствия в отчетности банка, или укажет на настораживающую информацию о банке. Однако не забывайте, что крупный банк и надежный банк — совсем не одно и то же, а позицию в рейтинге можно и купить. Главное, критически относитесь к любой информации о банке, особенно к той, которую вам навязывают через открытую и скрытую рекламу, ведь часто такая информация недостоверна, а порой ее основная цель — ввести вас в заблуждение. Агрессивная рекламная кампания вкупе с «супервыгодными условиями» и «уникальными предложениями» — повод, как минимум, насторожиться. Совершенно очевидно, что этот банк желает заполучить как можно больше клиентов и для достижения цели не побрезгует никакими средствами. Не пренебрегайте и ресурсами сети Интернет, тем более — сейчас, когда все банки обзавелись своими виртуальными страничками. Настоятельно рекомендуем вам «погулять» по сайту банка и поближе ознакомиться с жизнью компании. При этом смотрите на даты обновления сайта и на соответствие сведений, приведенных на сайте, тем, которые уже имеются у вас. Если последнее обновление сайта производились год назад или приведенные данные расходятся с действительностью, лучше обходить такой банк стороной. Если вы решили сами провести небольшой анализ банка, то, взяв величину уставного капитала и сравнив ее с балансовым капиталом (из публикуемого отчета), вы многое для себя проясните. Так, если разница между этими величинами незначительна, значит, банк пока не смог заработать денег даже для самого себя. Стоит ли тогда доверять ему распоряжаться чужими деньгами? Еще один показатель, на который нужно обратить внимание, — прибыль банка. Тут опять же вам следует опираться на публикуемую отчетность банка. Кстати, еще не так давно многие банки использовали механизм минимизации налогообложения. Но времена изменились, и такие номера теперь не проходят. Как следствие — значительно изменились показатели прибылей этих банков. Кроме того, сравнив цифры, полученные из разных источников, вы можете увидеть, что у некоторых банков показатели по прибыли в их официальной отчетности одни, а в рейтингах опубликованы уже совсем другие цифры... Далее, вы можете выяснить, какова доля выдаваемых кредитов в активах банка. С одной стороны, если банк выдает кредиты — это хорошо, ведь он зарабатывает на этом. Но тут нужно оценить соотношение капитала банка, указанного в балансе, с кредитным портфелем банка. При этом обратите внимание на количество кредитов, выданных банком за счет своих собственных средств. И если вы увидите, что кредиты выдаются из заемных средств, то это не есть хорошо. Малейшие изменения на рынке могут привести к тому, что компании будет крайне трудно выравнивать ситуацию и расплачиваться с вкладчиками и кредиторами. Изучая данные баланса, уделите особое внимание счету учета векселей. Бывает, что по нему регулярно проходят крупные суммы, а роста активов банка при этом не наблюдается… В таких случаях лучше не рисковать и не связываться с банком. Дело в том, что частенько под видом вексельных сделок банки выводят активы. Кроме того, проверьте, как банк проводит свою вексельную политику, не числится ли за ним крупных вексельных долгов или попросту «висяков».Данные счета учета векселей помогут определиться и в случае, если вам предлагают приобрести вексель какого-то банка. Если цифры настораживающие, лучше отказаться от сделки, поскольку могут возникнуть сложности по погашению банком своих вексельных обязательств (или сроки отодвинут, или предложат перезачет, или придумают еще что-нибудь). Кстати, может случиться, что вам предложат приобрести вексель, по которому банк-векселедатель выступает у себя же гарантом. Это делается для повышения привлекательности ценных бумаг в глазах непосвященных. Но на самом деле этой гарантии — грош цена, а действительная стоимость такой ценной бумаги оказывается намного ниже номинала. И еще обратите внимание кто является учредителем банка , это очень важно. Менялся ли состав учредителей ближайшее время. Если это происходит слишком часто стоит насторожиться. Подведем итоги Надежность, которая будет говорить о достаточной гарантии сохранности ваших денежных средств; Качество обслуживания — оно должно быть достаточно высоким; тарифы, ставки — они должны быть реалистическими; конкретные возможности банка для реализации ваших , для сохранности и преумножения ваших капиталов; скорость реагирования на изменение рыночной ситуации и соблюдение при этом законодательства и интересов клиентов; наличие всех необходимых атрибутов современной банковской деятельности, чтобы качественно справляться со своими обязанностями по .

ИНТЕРНЕТ-БИЗНЕС КАК ИДЕЯ БИЗНЕСА

Вы ищете ? Почему бы не остановится на Интернете? Сейчас, набирает глобальные обороты. Это именно тот момент времени, когда нужно действовать, а не раздумывать. Чем же так хорош интернет-бизнес и какие плюсы и минусы таит в себе. Коротко о главном мы расскажем в данной статье. Плюсы интернет бизнеса – во первых, вы не зависите от начальства, вы сами делаете свой бизнес и успех зависит полностью от вас. У вас свободный график работы, никаких временных ограничений и рамок. Вы можете заниматься интернет бизнесом дома, сидя в кресле с чашечкой кофе и ноутбуком, а можете где угодно - везде, где есть доступ к Интернету. Вы подстраиваете свой бизнес под себя – вам интересно и приятно этим заниматься. И самое главное интернет бизнес – это огромные перспективы, доход от этого вида бизнеса может стать вашим основным и на вырученные деньги, вы будете покупать себе все, то, что вам нужно, включая автомобиль, квартиру, дом и многое другое. На самом деле в интернет бизнесе очень много плюсов. Поговорим о минусах, если это так можно назвать. В начале своего интернет бизнеса вы не будете получать большого дохода. Для того, что бы получить первые доходы, нужно будет очень хорошо поработать – это является одной из основ успешного интернет бизнеса (как впрочем и в любом бизнесе)! Поначалу ваши затраты могут превышать ваши доходы, но не стоит этого боятся и переживать, ведь не какой бизнес не работает иначе, возьмите на пример магазин или какую нибудь сферу услуг – изначально уходят деньги на рекламу, на аренду, на закупку товара, на это уходит денег больше чем прибыль, так как новый магазин не раскручен, а потом когда количество клиентов повышается, прибыль перебивает затраты. Нужны знания в области ведения бизнеса. Для этого существует множество статей, книг, из которых вы можете узнать хорошую и нужную информацию о ведении успешного интернет бизнеса. Со своей стороны, хочу пожелать вам выбрать удачную идею бизнеса, научится грамотно вести Ваш и получать хорошие доходы от своего дела. Удачи вам!